银监会2007年颁布的《贷款风险分类指引》规定商业银行对贷款进行分类应考虑的因素（）

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【多选题】【消耗次数：1】

① 贷款人的还款记录

② 借款人的还款意愿

③ 贷款的担保

④ 贷款偿还的法律责任

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